Co z tą emeryturą?

Dziś gościnnie. Klika słów o emeryturach co, jak, dlaczego? Temat rzeka i nieraz budził kontrowersje. Dlaczego warto o tym mówić? Bo niestety ale nie zawsze dbamy o naszą przyszłość. Są to często dla nas zbyt odległe czasy. Praca marynarza jest specyficzna. W większości przypadków nie gwarantuje żadnej emerytury, czy zabezpieczenia w razie jakiegoś wypadku itp.

Piszcie śmiało w komentarzach jak Wy radzicie sobie z tą sytuacją. Może macie jakieś ciekawe sposoby, rozwiązania czy pomysły?

System emerytalny w Polsce, a sytuacja marynarza i jego rodziny

Chcąc omówić zagadnienie systemu emerytalnego w Polsce należy rozpocząć od wyjaśnienia czym jest emerytura i jakie pełni funkcje?
Najczęściej spotykana definicja emerytury to: świadczenie pieniężne mające służyć jako zabezpieczenie bytu na starość dla osób, które ze względu na wiek nie posiadają już zdolności do pracy zarobkowej.
Wypłaty świadczeń emerytalnych mogą być realizowane na wiele sposobów. Dwa główne sposoby ich finansowania to:

1. System redystrybutywny – składki pracownika trafiają do wspólnej puli, z której wypłacane są na bieżące świadczenia dla osób, którym one przysługują w danym momencie. Po przejściu na emeryturę świadczenia są wypłacane ze składek osób płacących je w danym momencie. Po śmierci ubezpieczonego ich wypłacanie jest wstrzymywane, zaś suma składek wpłaconych przez pracownika kontynuuje cyrkulację w systemie.

2. System kapitałowy – pracownik przez cały czas swojej aktywności zawodowej odprowadza składki, które są lokowane na oprocentowanych rachunkach bankowych. Po przejściu na emeryturę pracownik może dysponować całym kapitałem wraz z odsetkami lub tylko comiesięcznymi świadczeniami pochodzącymi z odsetek od kapitału, wypłacanymi dożywotnio. Po śmierci kapitał może być dziedziczony przez rodzinę pracownika.

Uwagi wymaga fakt, iż w Polsce system emerytalny oparty jest generalnie na III filarach.

Pierwszy filar – obowiązkowy, funkcjonujący na podstawie składek odprowadzanych do ZUS. Składki są gromadzone i wypłacane na bieżące emerytury i renty. W związku z tym oszczędności w I filarze nie są inwestowane – są w ciągłym obiegu.

Drugi filar – obowiązkowy, jednak obecnie możemy wybrać czy chcemy gromadzić część składek na subkoncie ZUS czy w otwartym funduszu emerytalnym. OFE są zarządzane przez podmioty prywatne, inwestujące pieniądze zgromadzone na indywidualnych kontach. Dzięki inwestycjom, wartość zgromadzonych środków zwiększa się wraz z upływem czasu.

Trzeci filar – Indywidualne Konta Emerytalne oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego – nieobowiązkowy, odprowadzanie do niego składek to nasza indywidualna decyzja. Jest to dodatkowy sposób na zgromadzenie dodatkowych funduszy, które powiększą naszą przyszłą emeryturę. Wysokość składek ustalamy sobie sami. Ze względu na brak tzw. „podatku Belki” w tego typu produktach /możliwość korzystania z kapitału dopiero po 67 roku życia / zostały wprowadzone ustawowe limity dotyczące wpłat rocznych / IKE 11 877 pln, IKZE 4 750,80 PLN/

„Nowy” system emerytalny, wprowadzony w 1999 r. dotyczył wszystkich obywateli urodzonych po 1 stycznia 1949 roku. Osoby urodzone przed tym rokiem, dostają emeryturę zgodnie ze starym systemem. Ci, którzy urodzili się po 31 grudnia 1948 r., jednak przed 1 stycznia 1969 r. mogli zdecydować według którego systemu chcą dostawać emeryturę. Natomiast obywatele urodzeni po 31 grudnia 1968 r. otrzymają emeryturę według zasad nowego systemu.

Wiek emerytalny 67 lat… na razie

Przed 2013 r. wiek emerytalny wynosił 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn. Od 2013 r. jest on natomiast wydłużany o miesiąc, przypadający na każdy kolejny kwartał roku. Ostatecznie, wiek emerytalny będzie wynosił 67 lat zarówno dla kobiet (w 2040 r.) jak i mężczyzn (w 2020 r.).
Jeśli emerytura, która zostanie nam wyliczona będzie niższa niż minimalna (około 844 zł), ZUS dopłaci nam brakującą część. Należy jednak spełnić warunek, jakim jest przepracowanie 20 (kobiety) bądź 25 lat (mężczyźni). Od 2022 r. będzie to 25 lat dla każdej z płci.
Oprócz emerytury minimalnej, istnieje także pojęcie emerytury maksymalnej. Emeryci nie dostaną z pierwszego filaru świadczeń większych niż 250% kwoty bazowej (średnie zarobki pomniejszone o składki na ubezpieczenie socjalne w roku kalendarzowym poprzedzającym waloryzację).
Opisane zasady nie dotyczą tzw. grup uprzywilejowanych jak np. służby mundurowe, górnicy czy nauczyciele. Grupy te obowiązują inne zasady naliczania wysokości emerytur i wieku emerytalnego.

Wcześniejsza emerytura dla marynarzy?

W odniesieniu do marynarzy obowiązuje w Polsce Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 7 lutego 1983 r. w sprawie wieku emerytalnego pracowników zatrudnionych w szczególnych warunkach lub w szczególnym charakterze, które stwierdza, że marynarz, który wykonywał prace w szczególnych warunkach wymienionych w wykazie A, tj.:
– prace na statkach morskich w żegludze międzynarodowej i w polskim
ratownictwie okrętowym – pracownicy wpisani na listę członków załogi tych
statków,
– prace na statkach żeglugi śródlądowej (pracownicy zaliczeni do personelu
pływającego, z wyjątkiem zatrudnionych sezonowo),
– prace na jednostkach pływających w portach morskich i stoczniach morskich,
nabywa prawo do emerytury, jeżeli spełnia łącznie następujące warunki:
1. osiągnął wiek emerytalny wynoszący: 55 lat dla kobiet i 60 lat dla
mężczyzn;
2. ma wymagany okres zatrudnienia, w tym co najmniej 15 lat w
szczególnych warunkach.
W praktyce jednak większość spraw, w których marynarze wnioskują o wcześniejszą emeryturę kończy się w Sądzie.
Prywatny Filar – umiesz liczyć to licz na siebie marynarzu

Problem emerytur dla marynarzy jest jeszcze bardziej złożony, gdyż w większości przypadków w związku z charakterem wykonywanej pracy oraz podpisywanymi kontraktami z zagranicznymi armatorami polscy marynarze nie odprowadzają ani obowiązkowych ani dobrowolnych składek do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i automatycznie nie podlegają pod I filar /Zakład Ubezpieczeń Społecznych/ oraz II filar /Otwarte Fundusze Emerytalne/. Jedyną słuszną drogą do zakumulowania odpowiedniego kapitału jest regularne odkładanie kwot przez określony czas.
Dysponując nawet stosunkowo niewielkimi kwotami, które możemy przeznaczyć każdego miesiąca na oszczędzanie w ramach programów emerytalnych, można w znaczący sposób wpłynąć na wysokość swoich dodatkowych dochodów, które będą uzupełnieniem środków otrzymywanych w ramach państwowej emerytury a w przypadku większości marynarzy jedną z niewielu form uzyskiwanego dochodu. .
Dla przykładu możemy posłużyć się prostą kalkulacją, która zobrazuje możliwości drzemiące w działaniach związanych z regularnym oszczędzaniem. Dla uproszczenia rachunków załóżmy, że przez kolejnych 15 lat będziemy każdego miesiąca inwestować 500 złotych naszych oszczędności, który w całym okresie przyniesie nam średnio 6% rocznego zysku. Po zakończeniu okresu oszczędzania nasze środki zgromadzone w ramach posiadanego programu będą stanowiły równowartość prawie 150.000 złotych. Chcąc przez kolejne 20 lat czerpać miesięczne korzyści ze zgromadzonego kapitału będziemy mogli wypłacać sobie miesięcznie około 1 050 złotych.
Oczywiście podstawowym założeniem przy tego typu kalkulacjach jest bezpieczeństwo inwestowanego kapitału. W sytuacji, w której wejście w wiek emerytalny jest perspektywą najbliższych kilku lat, strategie inwestycyjne zawsze zalecają czerpanie korzyści wyłącznie z bezpiecznych sposobów inwestowania, gwarantujących może niższe zyski niż strategie ryzykowne, lecz dające poczucie bezpieczeństwa i gwarancję ochrony kapitału.

Proste zasady inżynierii finansowej

Ta stosunkowo prosta i nie wymagająca dużych wyrzeczeń finansowych możliwość poprawy swojej sytuacji ekonomicznej w perspektywie kilkunastu najbliższych lat jest wynikiem możliwości jakie niosą ze sobą prywatne programy emerytalne regularnego oszczędzania. Ich mechanizm działania i wnikająca z niego skuteczność oparte są o czynniki takie jak:

• Siła procentu składanego czyli przeznaczaniu kolejnych zysków na kapitał będący podstawą generowania coraz to większych dochodów (mechanizm stale zwiększającej się bazy kapitałowej),
• Unikalne rozwiązania podatkowe maksymalizujące wielkość pracującego dla nas kapitału – przez cały okres oszczędzania nasze zyski są wolne od „podatku Belki” pozwalając zaoszczędzonym w ten sposób kwotom dalej pracować na nasz rachunek. Opodatkowane zostają dopiero te dochody, które zostają wypłacone na nasz rachunek bankowy,
• Utrzymywanie zgromadzonego kapitału w postaci bezpiecznych inwestycji o gwarantowanej stopie zwrotu i wypłaty wyłącznie wcześniej ustalonej miesięcznej renty. Dzięki temu pozostały kapitał nadal może pracować na naszą korzyść generując kolejne dochody zwiększające pulę pozostających w naszej dyspozycji środków.

Wnioski

Biorąc pod uwagę powyższe fakty należy zadać sobie pytanie czy nie warto podjąć w obecnej chwili wysiłku mogącego zagwarantować nam większą swobodę finansową w momencie przejścia na emeryturę. Chcąc w tym czasie poświęcić się w większym stopniu rodzinie czy realizacji własnych pasji powinniśmy zagwarantować sobie możliwość większej swobody w dysponowaniu własnymi środkami. Dlatego tak ważne jest spotkanie z profesjonalnym doradcą, który znając specyfikę pracy na morzu ustali sytuację ubezpieczeniową marynarza i wskaże sfery, w których marynarz i jego rodzina nie jest objęty należytą ochroną ubezpieczeniową.

Daniel Kulaszewski
Prezes Zarządu
Główny Specjalista ds. Ubezpieczeń Marynarskich
Mariners Insurances sp zo.o.o.

Podobał Ci się post?

Fuck Distance

Wizja a rzeczywistość